第一节

人的财富际遇

人这一辈子，关于财富的际遇是无法衡量的。

电影《当幸福来敲门》改编自美国成功投资家克里斯·加德纳（Chris Gardner）的同名自传。

加德纳出身贫穷，学历不高，一直到中年都从事着医疗器械推销员的工作。随后，生活中的很多失败让他几乎失去了所有，一边带着年幼的孩子四处漂泊，一边参加股票经纪的培训班。

据书中记叙，这段最昏暗的日子里，他带着儿子栖身于廉价旅馆、公园、火车站厕所、办公室桌底，很少有人能够体验这种颠沛流离的苦。

看过电影的观众也应该对其中的许多情节记忆犹新。在参加股票经纪培训时，加德纳并没有任何收入，靠着逼朋友还钱和继续推销医疗器械维持生计，在极其困苦的环境下，他却发挥出极大的精神力量：每天为了多打几个营销电话而舍不得去洗手间，自己饭都吃不饱也要去干洗西服，以备有机会在面对大客户时留下专业的形象。

就算在这样的困苦环境中，加德纳最后还是成功了。他不但最终成为一个成功的投资家，有了自己的经纪公司，而且是一位好父亲。他的个人奋斗经历不断激励着后来人。

但我们似乎很难在加德纳人生落寞的早期预测他今后的巨大成功。这就是典型的财富际遇的案例，一个人在不同时间的不同际遇可能会导致其人生的财富出现巨大的起伏。在加德纳人生的关键时刻，他遇到了一些能够改变他命运的人物。如果那个在停车场开着豪车的人不告诉他自己所从事的工作是股票经纪人，可能他就错过了转行的机遇。如果他早期电话营销的几个大客户不那么认可他的为人和积极的态度，那么即便他再怎么努力也会无济于事。

反之，世界上有没有人一开始过着富裕悠闲的生活，而到了人生某个阶段，境遇急转直下，财富大幅缩水呢？我相信也是有的。

有些年轻时候条件相对较好的人，可能会因为外部原因，或者自己犯了一系列错误，或者时运不济，导致手上的一副好牌没有打好，个人财富也遭遇了损失。

这无疑提醒我们，不能把每个人的生活和人生想得过于简单或者笃定。

不管是先苦后甜还是先甜后苦，人生的际遇会让个人的财富出现或多或少的变化。图2-1展示了两种不同的人生财富变化及反差对比。通常来说，合理的财富增长趋势是随着年龄的增长，渐渐积累下越来越多的财富。但我们还需做好由于各种因素导致的财富在人生后阶段出现显著下降的准备。可能并不是所有人都会经历人生财富的大起大落，但科学的准备是必需的。

每个人一生中的财富绝不一定是线性向上或者指数级向上的，由于人生阶段中自己的选择问题以及所犯下的一些错误，人的财富会有波动，正如人生会有起伏。这就提醒我们为了应对人生际遇，要早早做好准备，科学地管理自己的支出和财富。前文中所描述的“个人T型记账”方法就是管理个人日常支出的一个窍门，而更加系统性的财富管理方法则可以借鉴本书所提出的“个人财富管理模型”。

图2-1 人生财富变化及反差对比图

为了应对人生起伏，该模型中的应急基金（见图1-3）其实就是对抗个人财富波动的有效方法之一。

应急基金的重要性

首先，我们必须明确应急基金能够帮助我们什么，以及不能帮助我们什么。

人生际遇和个人犯下的错误是不可避免的，因为人无完人。比如，钱小白可能在40岁的年纪突然失业，又比如，一个刚退休的人突然面对身体健康的巨大问题。或者，我们说些更加轻松的假设，比如日常使用的汽车突然需要大修。这些问题绝不可能因为应急基金的存在而得到豁免。

然而，应急基金能够帮助正面临这些难题的人们在财务上避免受到更多的伤害。或许有些人生变故并不是钱的问题，但如果有笔钱可以作为后盾，就能让自己处理起来更加硬气，心里得到不少安慰。

建立个人的应急基金是应对突发支出或者即刻人生变故的重要防御手段，我们可以将这部分钱看作一面城墙，为我们挡住一些急剧变化所产生的“洪水猛兽”。

应急基金有三大益处值得读者思考。

第一，有助于减轻生活压力

当生活中出现紧急变故时，不但会威胁我们的财务状况，也会造成我们心理上的巨大压力。如果你的生活没有一张安全网，你就生活在财务危机的边缘，只能期望不会遇到任何突发危机，而没有切实的准备，无法未雨绸缪。

有了应急基金的准备，我们就会有底气、有信心去应对生活中的突发事件，至少不必再为钱财而烦恼。

第二，可以防止人们做出错误的财务决定

如果遇上突发危机，那么很多毫无准备的人会选择借款来缓解危机。他们的想法是，根本不需要储备应急基金，还有其他方法可以快速获得现金，比如借贷。然而，向亲朋好友开口借贷，看似只需脸皮厚一点，可一旦还不起钱来就会成为孤家寡人，被人嫌弃，信誉扫地。

选择向外部借贷机构借款，如果还不了，那代价可就大了。高利率、逾期费用和高昂罚息只是其中的一些弊端。很多人对个人信用满不在乎，选择大量借贷，然后无法归还。而以后一旦需要使用个人信用记录（比如按揭贷款买房），很可能就会傻眼。应急基金的存在能够防止那些为了应急而做出的过度借贷。

第三，能让人更习惯存钱，不过度消费

准备应急基金最好的方式就是遏制过度消费和超前享受。

如果人们毫无应急基金的概念，很可能就会大手大脚地花钱去购买一些根本用不着或者纯粹为了面子的商品或服务。

引自杨志华，卢风.消费主义批判[J].唐都学刊，2004，20（6）：4。


消费主义和即时满足在其中扮演了重要角色。清华大学哲学系杨志华先生在一篇论文中指出，消费主义与消费社会是相互生成和支持的。消费主义的实质是物质主义，作为人生观和价值观的消费主义肯定有其原生性缺陷，因为它通过支持“大量生产-大量消费-大量废弃”的现代生产生活方式而导致了全球性的生态危机。

如果不重视对消费主义的正确理解，就很容易掉入消费陷阱。简单来说，就是无节制、无顾忌地消费物质财富和自然资源，并把高消费所带来的物质享受看作人生最高的目标追求。消费陷阱会让人渴望奢华、渴望金钱，并对别人的评价极为重视，对自己的真实需求产生错乱感。

久而久之，消费陷阱容易让人迷失自我，追求低级满足，甚至以他人的评判作为自己的消费依据，特别容易养成即时满足的坏习惯。

即时满足往往与延迟满足相对立，延迟满足是指放弃短期内较小的回报，以换取长期内更大的回报。即时满足则相反，指在短期内寻求尽可能多的快乐，而不考虑实现长期目标。

棉花糖实验：延迟满足的结果

美国斯坦福大学的心理学家通过棉花糖实验总结了延迟满足的价值。通过研究那些有能力或没能力推迟几分钟吃棉花糖零食的儿童，心理学家们获得了重要的见解，了解到为什么延迟满足作为未来成功的预测指标如此重要。

为美国高中毕业生学术能力水平考试。


斯坦福大学的心理学教授沃尔特·米歇尔（Walter Mischel）长期致力于研究儿童延迟满足的问题。他邀请一群学龄前儿童做出选择：立刻得到一个棉花糖作为奖励，或是等待15分钟后得到两个棉花糖。结果证明，那些在学龄前延迟满足任务中取得成功的孩子，在高中阶段获得了更高的SAT
分数，表现出更高的自我价值，并避免了成瘾行为。

几十年来，棉花糖实验一直是心理学中一项有价值的研究案例。多年来众多学界大咖的进一步研究补充了该实验的发现：与寻求短期快乐相比，人们从延迟满足中获得的更多。

研究发现，延迟满足拥有四个好处：

1. 更强的心理稳定性：当人们巩固自己追求长期回报和不被短期快乐干扰的能力时，也会增强自己的心理健康和幸福感。有了这种更强的心理稳定性，人们坚持到底实现远大目标就变得更容易。此时，延迟满足还能培养人们的情商，使他们知道如何充分满足自己的需求，并完善整个决策过程。

2. 提高工作绩效：研究显示，孩子在年幼时展现出的延迟满足的能力与他们成年后在学习和工作环境中倾向于采取类似做法的行为相关。当孩子能成功地推迟寻求短期的快感，以等待长期更好的回报时，他们就能更好地培养自己的能力，从而在生活的各个领域中脱颖而出。

3. 提高社交能力：在社会环境中，无论是幼儿还是成年人，都可以从延迟满足而不是即刻的满足中获得收益。如果我们永远只想立即得到满足，就会导致在任何时候都把自己的需求置于他人之上，从而阻碍我们建立和维持持久关系的能力。

4. 减少自害行为：成功的延迟满足感可以减少有害和成瘾行为。任何上瘾都是瞬间满足发展到了极致的行为模式，会对你的身心健康造成严重破坏。延迟满足能让你找到更积极、更持久的应对机制。

如何训练延迟满足能力

综上所述，当具备延迟满足的能力时，人们就能稳步提高控制冲动的能力。但要做到这点是非常困难的，或许需要从心理层面进行自我训练。

首先，扪心自问即时满足是否真的有用。乍一看，寻找延迟的满足而不是即时的满足似乎有悖直觉。不过，我们跨越更长时间来看，追求短期的、即刻的快乐是否还会带来真正的满足感呢？

想象一下，这就好比在顷刻间获得5元的金钱奖励，而不是等待1小时得到100元。延迟满足往往也会带来更好的现实回报。

为此，一些心理学家鼓励人们练习冥想来获得足够的心理空间，提醒自己为了追求更大的回报，暂缓渴求“短视”的多巴胺。巧合的是，人们通过冥想体验到的放松本身也对健康有益。练习得越多，对身心的自我调节能力就可能越强。

每一次通过自我克制而规避一个即时满足的行为后，别忘记给自己一个更大的延迟奖励。比如，在今天中午我忍住没有吃一个贵得离谱的套餐后，一定要让自己享受一顿丰盛且性价比高的晚餐。要保持韧性，就必须让自己得到回报。这些回报将不断激励自己完成延时满足。

回到应急基金上，该基金的设计初衷其实也在于提供一个很好的定期自律账户，让我们更容易执行延时消费，杜绝过度消费和陷入消费陷阱。

一旦人们强迫自己准备应急基金，那么这部分钱就不会出现在这些人触手可及的地方，也就意味着能对人们随心所欲的花销产生一定抑制作用。

这就需要读者把应急基金存放在一个独立的账户里，并确保该账户具备非常大的流动性，这样就能清楚地知道自己有多少应急的钱，也能时刻提醒自己还需要存多少进去。

那么，应急基金从哪儿来，存多少才合适呢？

规模巨大的资产管理机构先锋领航（Vanguard）就个人应急基金发布过一份研报。其中调查发现，当代人最有可能面对的应急支出为以下五大方面：

（1）失业；

（2）急性医疗支出；

（3）预期之外的房屋维修或者装潢支出；

（4）汽车维修；

（5）意外的旅行支出。

由此，可以大致计算出应对以上这些问题的开支是多少，以此来决定应急基金到底存多少钱合适。当然，还需关注这五大问题会不会出现两两同时发生，甚至三大问题同时发生的情况。

为了做好充分的准备，读者不妨以概率最高、开销最大的应急支出作为基准进行计算。比如，对于年轻人来说，可能还没有买房或者买很贵的车，意外旅行和重大疾病的概率也比较低，那么应对失业的应急支出可能就是正确的基准。

具体的测算可以是这样的：如果每个月的生活必备开销是3000元，那么我们可以存6个月至1年的生活必备开销作为基本的应急基金。

其实，纵观世界主要理财书籍或者理财名人的建议，存储3～9个月（一些财富领域的资深人士近年来也推荐6～12个月）的生活必需开销是比较恰当的应急基金规模。在本书中，我推荐更加保守的6～12个月。

最后，应急基金的资金来源也必须弄清楚。按照“个人财富管理模型”，应急基金应该来自每个月固定收入中的一部分，也可以来自个人理财后所得到的部分盈余。但还需注意三大陷阱。

第一大陷阱：使用信用卡

紧急情况本来就会带来很大的财务负担，而使用信用卡会进一步加剧这方面的负担。信用卡取现的利率可能高得离谱，而且，别忘了潜在的滞纳金、透支信用额度的风险，以及如果不能按时还款，个人信用评分也可能会受到影响。

第二大陷阱：提取退休金

动用为退休（或其他重大人生目标，如上大学）预留的资金来补充应急基金可能会在很多方面对个人造成伤害。

提取的这部分资金最终可能会削弱我们实现远期目标的能力。比如，为了应急而直接拿出10000元，这虽然不是一个大数目，但会让我们错过多年的复利积累。即便按照最低的年化复利计算，这也可能意味着退休后少了几万元的收入。

第三大陷阱：盲目出售高收益投资

很多人会在股票或高风险债券投资中藏一些“很牛的钱”，这部分钱可能将在中远期给他们带来很高的回报，所以我们一般不建议将这部分资金视为应急基金。

紧急情况往往会发生在个人意想不到的时候。如果紧急情况发生时，我们的股票或债券资产正遭受市场低迷的打击，此时动用所持股票或高收益债券来充当应急基金，就会让自己遭受损失。

总之，从“个人财富管理模型”角度出发，应急基金和储蓄密切相关。其额度一般可以是个人6～12个月的基本生活必需支出，资金来源则要提前从每个月的工资收入中进行预留和定期补充，也可以从理财收益中进行分拨，但要避开上述提及的三大陷阱。